国内保险业该如何应对禽流感阴云

     在禽流感阴云逐渐笼罩全球之际，民生人寿抢得先机，推出专门针对人禽流感的定期人寿保险。尽管业内人士对该险种的精算基础、风险控制等问题尚有疑虑，但不可否认的是，国内保险公司的市场观念和产品创新能力已经有了很大的提高。

    民生人寿抢得头筹

    民生人寿的陈继军经理表示，本次推出的“人禽流感保险”是国内人身保险领域第一款专门针对人禽流感的保险产品。在此之前，尚未有其他公司专门针对人禽流感的人身保险产品问世。

    从记者在民生人寿得到的险种介绍看，这两款专门针对人禽流感的寿险产品分别名为“民生关爱特种疾病定期寿险(B款)”和“民生关爱团体特种疾病定期寿险(B款)”，面向个人和团体两个市场。

    其中“民生关爱特种疾病定期寿险(B款)”针对个人，对被保险人的要求是年龄在出生后28天至70周岁，投保时没有被诊断为人禽流感病人或疑似病例，在中国大陆工作、居住的人。被保险人年龄在18周岁以上的每份保单200元，保险金额为每份10万元。若被保险人年龄小于18周岁，在北京、上海、广州、深圳地区销售每份保单200元，保险金额10万元；其他地区保费为每份100元，保险金额5万元。保险期间为1年，每个被保险人只能拥有1份该保险。若被保险人在保险合同生效10天后被确诊为患有人禽流感并因此身故，民生人寿将按照保单载明的身故保险金额10万元或5万元给付保险金。

    团险在保险期间，保费、保险金额和保险责任方面与个险相同，只是在投保人和被保险人上变为团体或成员人数在5人(含5人)以上的家庭。

    “实际上就是一年期的定期寿险，设计的比较简单，但保险责任清晰，便于投保。”太平人寿的专业人士评价道。“不过，该保险只涵盖了身故保障，对高昂的住院医疗费用并没有涉及。毕竟得了禽流感并不一定会死亡，保障范围若不包括医疗费用对投保人来说并不太合算。”

    多数公司仍在观望

    “平安人寿并没有推出专门针对人禽流感保险的打算。”平安人寿北京分公司品牌宣传部的刘晓东告诉记者。“我们产品的免责条款中不包括人禽流感，一旦投保人感染禽流感导致住院治疗，可以向保险公司申请理赔。既然现有险种的保险责任可以覆盖，就没必要再推专门的产品了。”

    记者又致电中国人寿、泰康人寿、友邦保险等中、外资保险公司，得到的答复同样是近期没有推出人禽流感专门险的计划。

    业内人士介绍，目前保险公司的终身寿险和附加住院医疗保险的保障范围已将患有禽流感的情况包括在内。目前终身寿险的免责条款绝大多数都不包括禽流感，如果投保人不幸患禽流感去世，保险公司将照约定的保险金额赔付。而附加住院医疗险一般是按住院天数获得定额住院津贴，与患什么病无关，因禽流感住院也可获得相应赔付。

    除了与现有险种重复的考虑之外，保险公司对推出人禽流感专门险持谨慎态度，更重要的原因是对精算基础和风险控制的顾虑。

    “保险公司在进行险种费率设计时，都是建立在历史数据的基础上。禽流感尚未形成大规模感染，历史数据更是没有，保险公司无法由此确定生命表以及固定风险系数，也就无法厘定应该收取的保费，因此很难设计出合适的险种。”某外资保险公司人士向记者表示。

    据记者了解，很多外资保险公司对设计此类没有历史数据作基础的险种都持负面态度。“外资保险公司大多历史悠久，经历风雨，讲究稳健经营，很看重风险控制，对没把握的险种不会主动推。”该人士表示，“目前禽流感还在可控制范围之内，老百姓对专门险能有多大的需求还很难说，所以我们对推出类似险种比较谨慎。”

    市场创新值得肯定

    针对一些业内人士对禽流感专门险精算基础的顾虑，首都经济贸易大学保险学教授庹国柱有不同的看法。“我认为保险公司根据市场上出现的新情况开发新险种，是件值得鼓励的事情。毕竟这表明我国的保险公司越来越有市场观念和创新意识了嘛。”

    庹教授表示，任何创新险种在设计推出前都没有历史数据，主要靠保险公司精算人员的经验判断，大致计算出一个费率。“这样赚钱了当然好，赔了也可以积累经验，并相应进行调整。”

    “国外也有足球运动员投保腿、脚的案例，对这种情况国外的保险公司也没有历史数据，不是也提供了专门的产品。”

    另外他认为，政府和社会对禽流感的风险控制都将起很大作用，并不是由保险公司一家承担。“而且商业活动不可能有万无一失的时候，有风险才有商机，抢先推出创新产品不失为一种市场策略。”

    由于保监会统一制定保险条款，保险公司的发挥余地很小，目前国内保险市场上险种同质化非常严重，老百姓挑来选去发现各家公司能提供的保障都差不多，各家公司只能在服务上见个真章。

    而民生人寿一直对推出创新险种情有独钟。今年七月初，就设计出专门为企业家及各类企事业单位的中高级管理人员量身打造的意外伤害保险——“民生企业家全家福综合意外伤害保险”，每份保单最高保额达到79.75万元，成为首批推出此类“富人险”的保险公司。实际上，众多国内保险公司并不是没尝过产品创新的甜头。在非典疫情爆发时，各家保险公司纷纷推出“非典保险”，狠狠的赚了一笔。保监会数据显示，2003年4月全国人身险保费收入为226.79亿元，同比增长35.79％。其中，健康险、养老金、意外险和寿险保费收入同比分别增长了69.67％、45.59％、34.22％和17.28％。截至2003年5月26日，保监会共批准同意了24家保险公司(包括寿险和产险公司)开办的51项应对非典的新产品和保险服务。

    及时推出专项险种的保险公司不仅声誉雀起，销售业绩也颇为可观，仅泰康人寿一家就净赚了6千万人民币。经过非典的洗礼，国内保险公司的创新能力、产品开发能力受到了前所未有的检验，尽管有些险种因为精算数据的限制不够完善，但产品开发速度与数量已表明，国内保险公司已经让人刮目相看。

    同时，通过推广非典专门险，保险公司有效地树立起品牌形象，使保险的风险保障功能逐渐深入人心。保险公司向“非典”患者给付医疗费、住院津贴，向死于“非典”的投保人给付保险金，充分体现了保险不可替代的保障功能。让那些对保险毫无所知的老百姓警醒，并尝试着通过购买保险的方式分散和化解风险。

    专家表示，保险公司针对重大灾难设计专门保险的意义，已经不仅是商业行为，还具有了为国家、社会分担巨灾风险的作用，这样的价值，是不能只用利润来衡量的。