农业互助保险试点出师不利

     成立于２００４年９月１３日的伊通农险互助会，到２００４年末共赔付了１３．１万元，但互保资金（保费）总共才３．８万元，赔偿费与保费之间的差额９．３万元；互助会的工作开始有一个较大的失误，把宣传、组织工作交给了当地一个政府部门，而不是真正遵循“民办、民管、民受益”的原则。结果宣传发动工作没有搞起来，全伊通县七、八千养殖户近８万只鹿，只有３０多户共２００来头鹿参保

    田文会一个颇具规模的互助保险动员大会最近在吉林伊通县召开。参会的有伊通全部１５个乡镇主管农业的副镇长，国营农场的负责人，各乡镇养鹿专业户、养牛专业户、果树专业户代表共１５０多人。主管农业的副县长王辅在会上作了发言。

    这个动员大会对于现在成立近半年的伊通满族自治县农业保险互助会来说，具有特别重要的意义。足够的承保面对于刚起步却尚未得到政府扶持的伊通农险互助会来说至关重要。

    出师不利据《财经时报》了解，成立于２００４年９月１３日的伊通农险互助会，到２００４年末共赔付了１３．１万元，但互保资金（保费）总共才３．８万元，赔偿费与保费之间的差额９．３万元。这９．３万元的赔偿费对于刚成立还没有赢余的农险互助会来说，是没法解决的。买单者是伊通农险互助会的指导方——江泰保险经纪公司。

    对于造成这样大一个差额的原因，江泰保险经纪公司国土农林风险部总经理郭永利向《财经时报》表示，互助会的工作开始有一个较大的失误，把宣传、组织工作交给了当地一个政府部门，而不是真正遵循“民办、民管、民受益”的原则。结果宣传发动工作没有搞起来，全伊通县七、八千养殖户近８万只鹿，只有３０多户共２００来头鹿参保。

    由于会员没有主人翁的感觉和意识，道德风险也很高，导致一些人骗保成功。而伊通农险互助会翘首期盼的各级政府扶持，一直迟迟没有兑现。

    郭永利表示，江泰保险经纪公司作为一家民营企业，为了农业保险试点，实际的支付已远不止９．３万元。郭永利透露，江泰保险经纪公司对伊通农险互助会项目的亏损限额是１００万元。

    扩大保面政府扶助迟迟不到，江泰公司的资助也终究有限度，生死存亡的关头，郭永利他们首先果断地终止了与当地某政府部门的合作，试图将互助会的权力真正交给农民自己。期望最大限度地调动农民的积极性，并尽可能规避风险。

    为了扩大投保面，伊通农险互助会决定先发展会员，再发展业务，先让养殖户进来了解互助会，只有认同互助会，才能真正支持互助会。另一个方法是先发展大户，再发展小户，以大带小。国营养鹿场、林场有几百只、上千头鹿，发展这些大户入会，能很快提高保险对象数量，分散风险。

    除了改变工作思路，伊通农险互助会还加强了制度建设。养殖业是一门技术性行业，为了减少风险，农险互助会还要聘请养殖顾问和兽医。但是短时间内要将投保养鹿保险的农户增加到相当数量，谁也没有绝对把握。因此伊通农险互助会又新增了两个理事会：养牛理事会和果树理事会，决定纳入养牛保险和果树保险，以增加抗风险能力。

    政策扶持基于农民的现实状况，要想充分调动农民的积极性，光有保险似乎不够。农民的生产、采购、销售目前都还没有解决。伊通农险互助会将目光拓开到了这些领域。郭永利表示，互助保险不能单打一，要把保险融于服务中。

    会员的资金扶助也是个大问题，伊通农险互助会设想把互助会资金存在农行和信用社，委托他们作小额贷款。参保会员贷款，农行和信用社先查看互助会提供的资信情况，会员贷款买完鹿后首先要参加投保。参保会员的经营出现风险，互助会赔付资金首先偿还会员在信用社贷款。出于风险控制考虑，这项业务只针对参保会员。

    郭永利认为，农业互助合作保险应该是政府领导，委托企业做。农业互助保险需要行政支持、政策支持和资金支持。郭永利认为，农业保险的政府支持可以分层次：中央政府可扶持粮、棉、油等战略物资；省政府可以扶持地方特产；县级政府可扶持丝、茶、糖、鸡、鸭、兔等一般农产品。

    据知情人员透露，２００５年“一号文件”关于农业保险就两句话，“扩大政策性保险试点”和“鼓励商业性保险公司搞农业试点”。财政部农业司农业处处长丁国光则表示，农业互助合作保险如果是真正意义上的农业保险，就应该包含在将来的政策扶持范围之内。

    保险互助在国外

    保险互助及其他形式互助在国外农村都很普遍。最近在成都开业的法国前五大保险公司之一的安盟保险公司，就是靠农业互助保险起家。虽然经过一系列兼并收购后已经成为一个庞然大物，但其结构体系仍是由基层互助公司层层参股。

    法国安盟保险公司最基层是县级，有些大一点的镇也有基层公司，县（镇）级公司参股省级公司，省级公司参股大区级公司，大区级公司参股总公司。上级公司利润分到下级公司，下级公司由会员大会决定对利润的分配办法。

    法国安盟保险公司中国首席代表张宏表示，安盟保险公司起源于乡村互助，村里设立共同基金，对于所养牲畜等，若死亡，用基金赔偿，若无灾，就用基金通过其他途径赢利。为了让资产保值、增值，安盟逐渐开辟了包括投资证券市场在内的多种投资渠道。

    张宏还称，法国安盟保险公司底层会员权力很大，底层董事会由村民组成。会员在年末选举董事会，并聘用职业经理人经营管理。下一级董事长成为上一级董事会董事。总公司董事长有可能兼县（镇）级公司董事长。

    法国安盟保险公司成都分公司负责人之一游松表示，１９９５年起，法国安盟保险公司会员向非农民开放，只要买保险就能成为会员。

    日本的农民合作机构叫“农业协同组合”，简称“农协”，是财产保险、农业保险、医疗保险、金融、科技、养老全方位的农户合作。日本农户采购有９１％通过农协，销售有７４％通过农协。日本农协是由基层层层入股到中央，对于保险来说，可以层层分保。

    首都经济贸易大学财政金融学院副院长度国柱表示，日本农林省特别会计处给农户提供的补贴高达保费的６５％。